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花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債,向地下錢莊借款10萬元,卻成為他的惡夢,兩年來還了46萬餘元仍還不清,每月僅剩8千元度日,甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇;他走投無路報警求助,警方會同憲兵,日前到涉案林姓嫌犯住處逮人,全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。
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對於這個問題,業內外觀點看法呈兩極分化:
樂觀者認為,租房貸款是無房者的及時雨,將減小無房者的租房壓力。
如深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉就在近日撰文指出,租賃貸款一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求,藉助銀行金融手段獲得長期居住權;另一方面租客可以藉助一次性付款方式,從房東處獲取房租折扣,降低租賃成本,鎖定未來較長時間內的租金水平。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《國際金融報》記者採訪時也表示,此類貸款也使個人在大城市租房的承受能力更強。由於大城市房租比較貴,尤其是對於一些高學歷人才來說,租房的成本也會影響其在大城市發展的質量。
嚴躍進預計,隨著租賃需求釋放,對購房市場也有很大的分流作用。更重要的是,後續租賃市場在租售同權等方面若有創新,那麼自然會有較大的意義,對抑制房價也是有積極作用的。
而悲觀者卻認為,租房貸其實是個「隱藏坑」,是房屋租賃市場的「校園貸」。「連租房也要貸款,能還得起貸款嗎?」
中原地產首席分析師張大偉在接受《國際金融報》記者採訪時直言:「現在銀行推動的租房貸款主要針對的是開發商的長租房源變現,這種業務有利於銀行和房地產開發商,但對於租戶來說卻沒有任何好處。」
張大偉表示,目前為止,很多企業與銀行開始介入租賃市場,提供了信貸工具、押金信用,與租賃房源升級。這種資金進入租賃市場,並不能改變租賃市場供需。特別是銀行提供的貸款服務,雖然是針對部分開發商提供的長租房源,但租賃消費是屬於時間消費,居住是基本生存需求,如果租房都選擇貸款,那麼不僅不符合中國人的傳統,也不利於房地產的理性消費。
張大偉進一步分析,租賃貸款變相給了租賃加槓桿的機會和概率,要是能貸款,那麼租賃就會被投資者利用。「過去租賃漲幅遠遠低於房價漲幅,原因是沒法用槓桿,如果租房都要貸款,都有槓桿,那麼未來租金很可能會出現大漲」。
存在套現可能
更令人擔憂的是,租房貸存在的套現空間。
租房貸類似於當前的各類消費貸,即其本身是很普通的一類貸款,貸款金額直接划入交易方的賬戶。此外,其貸款的金額也可能較大。
而近年來,消費貸違規進入樓市現象普遍,遭到監管嚴打,那租房貸是否也存在套現可能,演變成新版「首付貸」?
對此,張大偉強調,租房貸肯定會出現套現現象。
「這種房租貸款,現在是和開發商合作,如果合作範圍進一步擴大,個人房源也能貸款,那麼必然會有人用來套現。另外,和開發商合作的貸款也存在套現的可能性。」張大偉稱。
具體的套現思路很簡單:
假設A某買房首付缺錢,而A某的朋友B 正好有房,A某即可通過與B某簽訂租賃合同成功套現。最高額度100萬元,雖然不容易獲得,但幾萬、十幾萬甚至幾十萬還是可以做到的。
「要『如何確定這些房源真是出租了』這一問題值得商榷。」張大偉坦言。
嚴躍進也表示,房租貸其實也是一種特殊的消費貸,確實存在套現的可能。因此當前對於此類貸款需要積極進行管制,尤其是在貸款方面需要進行審核。後續對於違規使用此類貸款的用戶,比如說挪作購房用,則要取消此類貸款資格和收回此類貸款。
此外,嚴躍進還提出,對於挪用租賃貸款資金而去炒房等現象,後續應該要有黑名單制度。
20多年前,尚未成年的楊先生從台灣偷渡進入美國,母親拿到綠卡後,為他申請親屬移民時,他必須要獲得I-601A豁免,日前回台灣面簽成功並順利回美。
楊先生30日表示,1994年,家裡朋友的朋友帶他從台灣坐飛機到加拿大多倫多,然後偷渡進入美國,入境時沒被抓,有旅遊簽證的母親也一起來美。姐姐初中時就和爸爸來到美國,獲得婚姻綠卡、考取公民後,成功為母親申請到綠卡。「2009年母親一拿到綠卡,就開始為我申請親屬移民的第一步I-130,半年後獲批。但因我是偷渡入境,且年齡已超過21歲,不能在美國境內調整身分。2016年,我通過律師申請I-601A豁免。」
上月10日楊先生回台灣面談,美國在台協會(American Institute in Taiwan)簽證官要求他提供戶籍,但他在台灣已沒有戶籍,因為太久沒在台灣居住已被除籍。之後他去申請了一張「已被除籍」的證明,並遞交美國在台協會,三天後順利獲得簽證。「簽證官全程用英文和我對話,主要問了我家人如何獲得綠卡。10月14日入境美國時,海關也沒有刁難,告訴我大約一個月後就會收到綠卡。」
楊先生的律師王君宇表示,楊先生獲得I-601A豁免的關鍵是證明母親很需要兒子,這確實是事實,母親與丈夫離婚、年紀也越來越大,需要兒子的照顧和陪伴;且過去20多年,母子二人一直相依為命。王君宇還指出,美國在台協會經手的I-601A申請並不多,面談時問的問題也很少,這與美國駐廣州總領事館不同,而且後者特別關注申請人當初是怎樣入境美國的。
楊先生表示,之前因為身分問題,錯過不少好工作、好機會,感覺就像二等公民。現在終於有了合法身分,對未來充滿希望。
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中華美食交流協會,今天(23)在世貿一館的台灣美食展中,舉行《掌廚人:十年火侯熬一刻真味》新書發表會,書中紀錄著88位名廚的故事與私房料理,期待此書的出版,能鼓勵美食業者繼續用心經營,一起宏揚臺灣美食,走向國際。
台灣是一個美食文化的匯集地,而中華美食交流協會是一個在台灣耕耘25年的民間社團,不僅致力於台灣飲食產業交流及舉辦廚師參訪學習活動,也積極投入將台灣美食跨步到國際的行銷工作,進而帶動觀光、促進商機。
在《掌廚人:十年火侯熬一刻真味》書中,紀錄著88位掌廚人用鍋鏟寫下的人生故事,其中像是徐旺火師傅就是一位冰雕達人,早在30年前就利用冰雕藝術來創造嶄新的風格,對於做菜徐師傅認為料理的方法有許多種,但要如何做得好,掌握這道料理的核心精神是重要的因素
新書的出版可以說是台灣美食界的一大里程碑,在發表會的最後也舉行一場老中青三代的傳承儀式,象徵傳承台灣美食界永垂不朽的精神。
新北市 / 陳又寧 劉俊男 報導
這名機車騎士沒戴安全帽,且停等紅燈的時候,還停在斑馬線上,甚至滑起手機、用後照鏡整理頭髮耍帥,結果樂極生悲,後面就有警察,當場被開單。
藍衣男子騎車等紅燈,不只停在斑馬線上,還架起側柱拿出手機,又照照後照鏡,整理沒戴安全帽的頭髮,簡直把大馬路當自己家;影片拍攝的時間,接近晚上七點,新莊的中正、龍安路口,下班尖峰時間車水馬龍,男子毫不在意別人眼光,滑手機滑得很開心,結果樂極生悲遇到波麗士。
員警按喇叭示意,男子還嚇到抖了一下,趕緊騎到路邊,這下沒戴安全帽,又當街騎車滑手機,可得吃上罰單了。沒戴安全帽開罰500元,騎車玩手機則是1000元,再看一次這畫面,男子不戴安全帽騎在大馬路上,等紅燈時還玩手機,連員警看了他好幾眼,他都沒發現實在太誇張,難怪被員警叫住時嚇得皮皮挫,也被網友笑說,頭的安全都不顧了還撥啥頭髮,轉角遇到警察也只是剛好而已。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務:
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!
因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。
觀念一:為增加價值而負債
確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三:釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)
觀念四:要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
C5AFC2509C043731
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